Objevili jste kouzlo světa investic a už se poměrně dobře orientujete v českém rybníčku? S investicemi se to má podobně jako s řadou dalších koníčků: jakmile jednou začnete, otevře se vám svět tolika možností, které je potřeba prozkoumat! Pojďme se dnes podívat na P2P půjčky.
Co to vlastně P2P půjčka je?
P2P investice jsou svého druhu spojením některých vlastností těchto půjček. Název P2P vychází z anglického spojení „peer-to-peer“, česky „rovný s rovným“. Jde o to, že lidé půjčují lidem. Aby to všechno fungovalo, probíhají tyto půjčky a investice na platformách. Těch je celá řada a třebaže se v některých aspektech odlišují, všechny napomáhají spárování investorů a těch, kteří si chtějí peníze půjčit.
Díky těmto platformám vy coby investor nahradíte roli banky či nebankovního poskytovatele. Ten, kdo si půjčuje, rozdíl v podstatě nepozná. Získá peníze, které potom splácí společně s předem stanoveným úrokem – ten ovšem nepřipadne bance, ale právě vám.
Jak to celé funguje?
Celý proces začíná ještě předtím, než se do věci vloží investor. Platforma, která P2P půjčky zprostředkovává, si žadatele o peníze důkladně prověří. Důležitými faktory jsou jeho závazky, dluhy, výše a pravidelnost příjmů. Následně mu na základě těchto údajů přidělí popis nebo přímo ohodnocení, v němž odhadne, s jakou pravděpodobností bude schopný půjčku splácet.
Čím lépe to s žadatelem vypadá, tím nižší úrok může získat. Teprve když jsou všechny tyto kroky dokončené, objeví se jeho žádost o půjčku veřejně na webu platformy. A tady přicházíte ke slovu vy – a můžete začít investovat.
Začnete jednoduchou registrací, která probíhá obvykle zcela jednoduše online. Stačí doložit doklad totožnosti, vyplnit krátký dotazník a váš profil je hotový.
Obvykle je stanovená nejnižší možná částka, kterou lze investovat. Ohraničená bývá i horní, maximální hranice, aby nedošlo k tomu, že celou požadovanou částku půjčí jeden člověk a na ostatní investory se nedostane. Průběh je takový, že se vyřídí celá půjčka online.
Jaké jsou plusy P2P půjček?
Investice v rámci P2P platforem jsou rychlé a poměrně intuitivní. Máte-li peníze nazbyt a přemýšlíte, jak je investovat, P2P půjčky mohou být jedním řešením části vašeho portfolia.
Lidé si peníze navzájem půjčovali odjakživa. P2P platformy, které nyní již patří mezi finanční nástroje pro každého, tuto vzájemnou výpomoc značně usnadnily. Jak jsme již zmínili, pomohou vám potenciálního dlužníka „proklepnout“ a předem ohodnotit míru rizika. Rovněž budou nápomocné v případě, že dlužník nebude ochotný nebo schopný půjčku splácet.
P2P půjčky jsou vhodné pro každého, kdo chce zkusit alternativu ke klasickým investicím prostřednictvím akcií nebo dluhopisů. Banky mají vyšší režijní náklady, je proto logické, že si z úroků ukrojí větší část než P2P platformy (které nemusí spravovat pobočky a poskytovat další služby kromě investic).
Jak vybírat a na co si dát pozor?
Díky ratingu nebo psanému ohodnocení každého žadatele o půjčku máte možnost rozhodnout se, do jak velkého rizika chcete a můžete zajít. Čím horší rating, tím vyšší úroky, zároveň však roste také nebezpečí, že se žadatel se splátkami bude opožďovat nebo dokonce nebude vůbec schopný splácet, a vy tak o své investované finance přijdete.
Dalším rizikem je absence pojištění. Investice do tohoto typů půjček nejsou zpravidla na rozdíl od investic v rámci bankovního účtu nebo investic do akcií pojištěné, takže v případě krachu P2P platformy mohou investoři o veškeré své investice přijít bez nároku na kompenzaci.
Posledním mínusem P2P půjček, který si dnes uvedeme, je takzvaná nízká likvidita. Zatímco jiný typ investic většinou snadno prodáte a své peníze získáte rychle zpět, v případě P2P platforem to může nějakou dobu trvat. V tomto případě tedy více než u ostatních investic platí, že investovat bychom měli pouze peníze, které můžeme v krajním a nejčernějším scénáři úplně postrádat.
Specifika zahraničních P2P platforem
Zahraniční platformy mají větší dosah a větší nabídku potenciálních investic. V zahraničí se tomuto typu půjček daří už poměrně dlouho a řada platforem je natolik ověřená, že riziko ztráty investovaných peněz téměř nehrozí.
Pro některé investory může nevýhodu představovat jiná měna (jejíž převod může vést k poměrně výrazné změně ve výši úroků) nebo jazyk – některé zahraniční platformy nenabízejí prostředí přeložené do češtiny.
Jedním příkladem může být světoznámá platforma Mintos. Pyšní se českou lokalizací a širokou nabídkou investic, především těch krátkodobých. Kromě řady pokročilých funkcí nabízí také funkci Auto Invest, kterou ocení především začátečníci ve světě investování.
Další populární platformou je kupříkladu EstateGuru. Je ideální pro všechny, kdo se orientují ve světě nemovitostí – úvěry jsou totiž zajištěné právě nemovitostmi. Jako nevýhody můžeme vidět třeba fakt, že je možné obchodovat pouze v eurech a naopak nelze z investice předčasně vystoupit.
Nezapomínejte na diverzifikaci portfolia
Pravidlo sice často omílané všemi finančními poradci, přesto by se mohlo nechat do kamene tesat. Ať už investujete kamkoliv, nikdy nezapomínejte, že vsadit všechno na jednu kartu se nemusí vyplatit.
Jde-li o bezpečné investice s nižším výnosem, riziko ztráty je samozřejmě menší, nicméně i tak se vyplatí celkovou částku, kterou hodláte investovat, rozdělit na pomyslný koláč a každý dílek svěřit někomu jinému. A pak už stačí jen s radostí sledovat, jak peníze pracují za vás.