Spoření a investování jsou dvě klíčové oblasti, ve kterých by se alespoň v základním rozsahu měl orientovat každý dospělý. Pojí se s nimi řada důležitých pojmů, které jsou součástí tzv. finanční gramotnosti. My se dnes podíváme na ty nejzásadnější z nich a vysvětlíme si jejich význam.
Co je to finanční gramotnost
Nejprve si ujasněme pojem finanční gramotnost. Tímto termínem označujeme schopnost starat se o své peníze, rozvážně s nimi nakládat, stanovovat si přiměřené finanční cíle a reagovat na různé životní situace tak, aby to, obrazně řečeno, naše peněženka unesla.
Finanční gramotnost zahrnuje širokou škálu znalostí a dovedností, mezi které spadá např. tvorba rodinného rozpočtu, znalost principů spoření na stáří, alespoň obecná informovanost o tom, jak spořit dětem, jak investovat atd.
Spoření a investování jsou tedy jedněmi z mnoha podmnožin jedné velké „škatulky“ nesoucí název finanční gramotnost. Pojítkem všech těchto podmnožin jsou pak pojmy bezhotovostní a hotovostní peníze.
Hotovostní peníze jsou takové peníze, které fyzicky můžeme držet v ruce. Dělíme je na bankovky a mince. Termínem bankovky označujeme papírové peníze a termínem mince peníze kovové. Bezhotovostní peníze jsou peníze, které fyzicky v ruce držet nemůžeme. Existují jen na našich účtech. Bezhotovostní peníze můžeme proměnit v hotovostní např. výběrem z bankomatu, výběrem hotovosti v bance či na poště apod.
Top 4 pojmy, které bychom měli znát, než začneme spořit či investovat
Zpravidla to první, co nás zajímá, když si chceme někde spořit nebo půjčit, je úrok. Úrok je to, co získáváme od banky či jiné finanční instituce za to, že si u ní uložíme své peníze. Ale je to také to, co musíme finančnímu ústavu platit v případě, že si od něj peníze půjčíme.
Úrok je tedy částka, kterou nám finanční instituce připíše za určité časové období za to, že jsme si u ní uložili peníze, nebo je naopak strhne za to, že jsme si peníze vypůjčili.
V souvislosti s úrokem nás zajímá také inflace. Inflace je zvýšení cen v čase, což znamená, že si za stejné množství peněz můžete koupit méně zboží. Výši inflace je velmi důležité zvážit právě v souvislosti se spořením či investováním. Pokud se totiž naše peníze nezhodnocují alespoň stejně, jako roste inflace, reálně peníze ztrácíme.
Možnost, že s určitou pravděpodobností bude výnos z našich investic nižší než očekáváme, se nazývá riziko. Zapamatujme si, že investice s vyšším rizikem mají obvykle vyšší potenciální výnosy, ale také vyšší pravděpodobnost ztráty. Riziko může být inflační, spojené se změnou úrokové sazby, riziko měnové apod.
V běžné finanční praxi se používá také termín diverzifikace. Diverzifikace znamená rozložení finančních prostředků tak, abychom snížili riziko, že o své peníze přijdeme. Tedy část peněz si necháme na našem účtě, část budeme spořit na stavebním spoření, část třeba v penzijním připojištění a něco investovat. Diverzifikovali jsme své finanční portfolio tak, abychom snížili riziko toho, že se některému typu našich úspor nebude dařit.
Spoření
A nyní už se můžeme směle přesunout k samotnému spoření. Je to vlastně proces, během kterého si člověk odkládá část svých příjmů na to, aby je použil někdy v budoucnu. O spoření hovoříme tehdy, pokud své volné finanční prostředky odkládáme zejména na bankovní nebo spořicí účet, případně na termínovaný vklad.
Tyto typy účtů se používají k odkládání peněz, o nichž víme, že je brzy budeme potřebovat nebo si nejsme jistí, kdy přesně je budeme potřebovat, ale očekáváme, že to bude nejspíše zakrátko.
Běžný účet je účet, který zpravidla používáme pro svůj platební styk. Je to zcela základní účet, na který nám většinou přichází výplata, odesíláme z něj trvalé příkazy, platíme nákupy apod. Neočekávejme však od něj žádné závratné zhodnocení. Většinou se peníze na něm neúročí vůbec, nebo nabízí pouze symbolické zhodnocení. Toto zhodnocení je však garantované.
Spořicí účet se oproti tomu běžnému liší především tím, že svému majiteli přináší vyšší zhodnocení, než jakého může dosáhnout na běžném účtu. Nejdou z něho zpravidla také platit nákupy, odesílat trvalé příkazy, nastavit inkaso apod. Úroková sazba je stejně jako u běžného účtu dopředu garantovná.
Ještě o něco větší zhodnocení než spořicí účet může nabízet termínovaný vklad. U něj však už musíme počítat s tím, že prostředky nevybereme okamžitě zcela bez trestu. Pečlivě tedy zvažme, za jakou dobu své peníze budeme potřebovat.
Pokud bychom je totiž chtěli vybrat dříve, než jsme si na začátku s finanční institucí domluvili, zaplatíme sankci za předčasný výběr. Její výši si určuje každá společnost individuálně. V některých případech se může vyšplhat dokonce až na 10 % z vybírané částky. Pak ale zvažme, jestli se nám na toto krátké období spíše nevyplatí svou finanční díru zalepit jiným způsobem. Řešením může být třeba výhodná půjčka online.
U spoření ještě zmiňme další dva oblíbené produkty. Je to stavební spoření a penzijní připojištění. Jedná se o produkty na delší časový horizont. Pokud pomineme vliv inflace, oba tyto produkty svým klientům garantují nezáporné zhodnocení. Lze je tedy zařadit mezi produkty spořicí. Navíc na ně můžeme za určitých podmínek získat dokonce státní podporu.
Investování
Nyní se však již přesuňme k investování. Pojem investování znamená odkládání části finančních prostředků na to, abychom je použili někdy v budoucnu, ale o investování hovoříme spíše v souvislosti s delším časovým horizontem. Spojujeme s ním navíc vyšší riziko toho, že nedosáhneme očekávaného výnosu. Na druhou stranu ale můžeme získat vyšší výnos než u spoření, o němž jsme hovořili výše.
Velmi zjednodušeně můžeme říci, že máme možnost investovat do různých peněžních, dluhopisových, akciových, nemovitostních nebo smíšených podílových fondů. Investici nám v pravém slova smyslu zde nikdo negarantuje a nemůžeme získat ani jakoukoliv státní podporu.
A doplňme tuto sekci ještě o doplňkové penzijní spoření. Je to totiž finanční produkt, který svým charakterem odpovídá investování. Na rozdíl od investic do podílových fondů je však za splnění určitých podmínek zvýhodněný státem, a to státním příspěvkem a daňovým zvýhodněním.
Shrnutí
Znalost základních finančních pojmů je klíčová pro každého, kdo se chce orientovat ve světě financí a dosáhnout svých finančních cílů, ať už se jedná o spoření dětem, na bydlení či na důchod. Tyto znalosti a dovednosti nám pomáhají spravovat naše finance efektivně a chránit je rozumným způsobem před inflací.
Neváhejme proto věnovat svůj čas získání alespoň základního finančního přehledu a s odborníky následně konzultovat otázky složitější. Tato investice do vlastního vzdělání a finančního povědomí totiž může mít dlouhodobé a pozitivní dopady na náš život.