Dostali jste se do situace, kdy si potřebujete půjčit nějaké peníze? Pak je před vámi poměrně náročný úkol. Vybrat si z možností, které trh nabízí. Variant je totiž vícero a výběr závisí hned na několika faktorech.
Možné druhy půjček
Půjčka je dluhový produkt, který je dostupný prostřednictvím bankovních či nebankovních institucí. Můžeme si půjčit účelově, například, když máme v plánu nakoupit auto. Nebo neúčelově, tedy v případě, že nemáme zájem informovat věřitele o tom, na co hodláme peníze využít. Úvěr se vyplácí jednorázově a je splatný ve splátkách, většinou měsíčních.
Na výběr je mnoho úvěrových produktů, ať už s pevnou nebo s kolísající úrokovou sazbou. U většiny z nich však budete muset doložit potvrzení o příjmu nebo daňové přiznání, aby měl věřitel jistotu, že si můžete půjčku dovolit a budete mít pravidelné finance na to, abyste ji mohli splácet.
Půjčka s ručením i bez něj
Půjčky lze dále rozdělit na zajištěné, nezajištěné a na konsolidaci již stávajících úvěrových produktů.
Zajištěné půjčky vyžadují nějakou zástavu. Například u půjčky na automobil můžete ručit zakoupeným autem. Případně můžete získat půjčku, do které zahrnete spoludlužníka, nebo ke které budete mít ručitele. Zajištění půjčky se většinou vyžaduje v případě, že máte nižší kreditní skóre. Je však třeba počítat s tím, že když se dostanete do problémů se splácením, o zástavu přijdete. Banka ji prodá, aby získala zpět to, co jí dlužíte.
Oproti tomu nezajištěné půjčky žádnou zástavu nevyžadují. Získáte díky nim rychle peníze, aniž byste ohrozili svůj majetek. Abyste takovou půjčku získali, musí být poskytovatel přesvědčený o tom, že pro něj nepředstavujete žádné riziko a máte dostatečně vysoký příjem na to, abyste bez problémů uhradili každou splátku. Pozor. To, že u konkrétní půjčky neručíte majetkem, neznamená, že jako důsledek dlouhodobého nesplácení nemůžete v případné exekuci o svůj majetek přijít.
Zajímavým produktem jsou také konsolidace. Ty se využívají v případě, kdy máte vícero půjček a chcete je sloučit do jediné. Pro vás to má tu výhodu, že budete splácet jen jednu měsíční splátku jedné instituci a za jeden úrok. Ten bývá zpravidla výhodnější a nižší je i následně pravidelná měsíční splátka, kterou finanční instituci budete pravidelně odevzdávat. I konsolidace může být zajištěná nebo nezajištěná.
Bankovní a nebankovní půjčky
Než si půjdete peníze půjčit, je dobré vědět, že existují půjčky bankovní a nebankovní. Bankovní poskytují pochopitelně banky a nebankovní půjčka pak spadá pod ostatní nebankovní společnosti.
Výhodou bankovní půjčky je to, že vás vaše banka, kde máte účet a chodí vám tam pravidelně peníze, zná. Tedy tuší, co od vás může čekat, a jste pro ni většinou méně rizikoví než cizí klient. Na druhou stranu vás zde i tak čeká poměrně dlouhý schvalovací proces. Jestliže nejste dostatečně bonitní (nemáte dostatečné množství financí každý měsíc na účtu), máte nepravidelný příjem nebo negativní záznam v registru dlužníků, pak půjčku s největší pravděpodobností nezískáte.
Oproti tomu nebankovní instituce většinou takto zdlouhavý schvalovací proces nemají. Často ani nezkoumají tolik parametrů jako banka a umí přimhouřit oko i při nahlížení do registru dlužníků. Na jehož seznamu se lze mimochodem ocitnout poměrně snadno, ale následný výmaz už tak jednoduchý není. Nevýhodou pak bývají vyšší úrokové sazby a sankce za nedodržení splácení.
U obou institucí pak v dnešní době už funguje i půjčka online. Zažádáte o ni jednoduše přes internet a během chvíle dostanete vyrozumění o tom, zda půjčku získáte, nebo ne.
Další možnosti půjček
Zajímavou možností jsou dnes i půjčky, kdy lidé půjčují dalším lidem. Ač celý projekt zaštiťuje nějaká instituce, jde vlastně o půjčku soukromé osobě od soukromé osoby. A získat potřebné finance tak bývá jednodušší než například v bance.
V dnešní době je možné získat skutečně mnoho druhů půjček. Avšak například půjčka bez doložení příjmu, která dříve byla poměrně běžná, dnes již možná není. Spotřebitelský zákon totiž jasně ukládá, že jednou z podmínek pro poskytnutí úvěru je pravidelný a dostatečně vysoký příjem. Pokud po vás finanční instituce nechce doklad o výši příjmů, pak si musí vaše finance prověřit nějakým jiným způsobem.
Pozor na nevýhodné půjčky
Mezi nevýhodné půjčky patří rozhodně kreditní karty nebo kontokorent. Většinou se pojí s velmi vysokými úroky a je tedy náročnější takový produkt splácet. U těchto produktů tak přeplatíte obrovskou částku.
Nevýhodné jsou i takzvané mikropůjčky nebo půjčky před výplatou. Fungují tak, že si půjčíte například jen několik tisícovek a zavážete se k tomu, že je třeba do čtrnácti dnů splatíte. I zde však počítejte se značně vysokými úroky. Výhodou je ale to, že v drtivé většině případů je to půjčka online, takže nemusíte nikam chodit a s nikým jednat.
Další možností je i půjčka ze zastavárny. Majetek zde můžete směnit za hotovost. Avšak zboží je v takovém případě natolik podceněné, případně vám zastavárna dá tak přemrštěné úroky, že se nevyplatí vůbec si zde peníze půjčovat. Počítejte s tím, že pokud půjčku dle dohodnutých pravidel nesplatíte, o majetek vložený do zastavárny s největší pravděpodobností přijdete.
Jestliže si nejste jistí tím, jaká půjčka je vhodná právě pro vás, poraďte se ideálně s finančním poradcem. Jde o to, abyste měli co nejvýhodnější podmínky a co nejméně jste ve výsledku přeplatili. Rozhodně byste tedy v tomto směru neměli dělat ukvapená rozhodnutí.