Půjčka rozhodně není produkt zadarmo. Tedy rozhodně ne u drtivé většiny finančních institucí. V případě, že si budete půjčovat peníze, musíte počítat s tím, že zaplatíte nejen vypůjčenou sumu, ale i spoustu peněz navíc. Poplatků, které jsou s půjčkami spojené, je celá řada. Platit budete za různé úkony i transakce. Seznámíme vás s těmi nejběžnějšími.
I za půjčku bez poplatků můžete zaplatit peníze navíc
Za poskytnutí některých finančních produktů či služeb platíte téměř vždy nějaké poplatky. Ale rozhodně to není všude stejné. U některých bankovních či nebankovních institucí budete platit doslova za všechno, jiné vám zase nabídnou služby nebo půjčky bez poplatků.
Ovšem právě u úvěrových produktů to bývá nejsložitější. A také zde je nutné dávat si pozor na takzvané „skryté poplatky“, kvůli kterým se může půjčka ve výsledku pořádně prodražit.
Chystáte-li se žádat o úvěrový produkt, neměli byste nic uspěchat. Je důležité, abyste si udělali podrobný průzkum trhu, případně si nechali od různých finančních institucí namodelovat svou případnou půjčku na míru.
Dále se pak ptejte na poplatky. Jaká je výše úrokové sazby? Kolik peněz zaplatíte za převedení půjčky na váš bankovní účet? A budete něco platit v případě, že se rozhodnete půjčku předčasně splatit?
Nejčastější poplatky, které mohou překvapit
Poplatky patří k těm nejdůležitějším faktorům, na které se musíme ptát. V opačném případě by nás pak brzy čekalo mnoho nepříjemných překvapení. Myslete na to, že „jen tak“ vám nikdo půjčovat peníze nebude. Jak bankovní, tak nebankovní instituce poskytují půjčky v rámci svého podnikání. Tedy na nich logicky chtějí a potřebují vydělat.
Poplatky je třeba rozdělit do více skupin. Některé jsou jednorázové, jiné budete platit průběžně po celou dobu splácení úvěru. Buďte v této oblasti obezřetní, jelikož jsou stále ještě společnosti, které si účtují peníze třeba za odeslání textové zprávy nebo e-mailu. I když je to dnes už spíše výjimka. Například taková půjčka online žádnými takovými nesmyslnými poplatky život klientům neznepříjemňuje.
Některé poplatky jsou však naopak poměrně běžné, ale stejně vždy potenciální klienty překvapí.
Poplatky spojené s půjčením peněz
Poplatků, které vám může poskytovatel půjčky naúčtovat, je celá řada. Podívejme se však podrobně na nejběžnější seznam finančních pojmů z oblasti vypůjčování peněz:
- Poplatek za posouzení a zpracování žádosti o půjčku
Jde o poplatek, který finanční instituce účtuje už jen za to, že si u ní o půjčku zažádáte. A platíte jej i v případě zamítnutí. Naštěstí jde o poplatek, který se už téměř nikde nevyskytuje.
- Poplatek za poskytnutí úvěru
V tomto případě se však jedná o poměrně obvyklý poplatek, který naopak většina finančních institucí stále účtuje. Poskytovatel vám jej naúčtuje automaticky v případě schválené žádosti o půjčku.
Může jít o fixní poplatek nebo o určité procento (či desetiny procenta) z celkové vypůjčené sumy. Někteří poskytovatelé jej od vás však nebudou chtít zaplatit jednorázově, ale zaúčtují si ho do celkově vypůjčené částky.
- Poplatek za správu úvěrového účtu
Jedná se o běžný poplatek, u kterého bude naopak výjimkou, když vám jej poskytovatel půjčky nebude účtovat. V tomto poplatku se ukrývá například kontrola plnění smluvních podmínek nebo další administrativní činnosti s úvěrem spojené. Obvykle jde o pravidelnou měsíční platbu, která odchází společně se splátkou úvěru.
- Poplatek za mimořádnou splátku
Může se stát, že budete mít peníze navíc, tudíž budete chtít poslat více peněz na splacení půjčky. Dobře si však projděte podmínky půjčky. Může se totiž stát, že vám poskytovatel za tento úkon naúčtuje nějaké peníze navíc.
- Poplatek za předčasné splacení úvěru
Téměř podobná situace jako u mimořádné splátky. V tomto případě vás to ale může stát skutečně hodně peněz. I v dnešní době jsou věřitelé, kteří si účtují například pětiprocentní pokutu z celkové zbývající nedoplacené částky. Předčasné splacení úvěru se vám tak může značně prodražit.
- Poplatek za změnu podmínek
Chcete-li provádět se svou půjčkou jakékoliv změny, musíte o ně finanční instituci požádat. Může jít například o odložení splátky, změnu data splácení nebo výjimečné vynechání jedné splátky. I za tyto úkony můžete platit určité poplatky.
Úroky versus poplatky
Každá půjčka se skládá ze dvou hlavních složek. Těmi jsou nejen poplatky, ale rovněž také úroky. I ty si musíme důkladně prostudovat a mít jasno v tom, kolik peněz za půjčku ve finále zaplatíme.
Úroky vlastně udávají cenu vypůjčených peněz v procentech. Čím nižší úrok, tím levnější půjčka. U běžných spotřebitelných úvěrů se mohou úroky pohybovat v rozmezí zhruba od 6 do 25 %, což je obrovský rozdíl.
Stejně důležitým údajem je pak i RPSN neboli „roční procentní sazba nákladů“. V tomto čísle se ukrývají nejen samotné úroky, ale i poplatky s půjčkou spojené. Abyste si tedy mohli spočítat opravdovou cenu své půjčky, je nezbytné, abyste znali právě i RPSN.
Půjčka bez skrytých poplatků
Jestliže si potřebujete půjčit peníze, měli byste se po finančním trhu důkladně porozhlédnout. V dnešní době mnohé nebankovní společnosti nabízejí mnohem výhodnější podmínky pro úvěry než banky. Avšak výjimka může potvrzovat pravidlo.
V každém případě je nutné, abyste si důkladně srovnali všechny nabídky a vybrali si tu nejlepší. Nebudete-li si jistí, ptejte se.
A nakonec si také důkladně přečtete smlouvu. A to i text napsaný nejmenším písmem. K úvěru se zavažte výhradně v případě, že máte 100% přehled o podmínkách i případných poplatcích.