Potřebujete si půjčit peníze, ale ze všech těch možností se vám tak trochu točí hlava? Co vlastně znamená krátkodobá půjčka? A na jak dlouhou dobu je půjčka dlouhodobá? Pojďme se podívat, jaké jsou mezi krátkodobými, střednědobými a dlouhodobými půjčkami rozdíly.
Co mají společného a v čem se liší?
Ať už zvolíte jakoukoli variantu, úvodem je dobré mít jasno v podmínkách, které musíte splnit u každé půjčky bez ohledu na dobu jejího trvání. Podmínkou, přes kterou nejede vlak, je věk osmnáct let. To platí pro půjčky u bankovních i nebankovních institucí. Mezi další podmínky, které po vás nejspíš bude poskytovatel požadovat, patří zpravidla také čistý záznam v registru dlužníků, ačkoli v tomto případě jsou některé nebankovní instituce ochotné přimhouřit oko.
Už z názvu jednotlivých půjček v nadpisu je zřejmé, že se liší délkou doby splatnosti. Může se to zdát složité, ale ve skutečnosti je to vcelku prosté: nejdůležitější je ujasnit si, jaký obnos si vlastně potřebujeme půjčit a jakou částku jsme schopní pravidelně splácet.
Krátkodobé půjčky
Tyto půjčky možná znáte pod dalšími populárními názvy: mikropůjčky, rychlé půjčky nebo lidově „půjčky před výplatou“. Jejich hlavním účelem je získat daný obnos rychle – tedy většinou když něco „hoří“.
Typickými příklady, kdy je využíváme, je rozbitý domácí spotřebič, bez něhož se jednoduše neobejdeme (lednička, pračka), porouchané auto, kterým potřebujeme denně dojíždět do práce nebo třeba půjčka na lyžařské vybavení, když si až příliš pozdě uvědomíte, že ratolesti jedou na lyžařský výcvik a vaše rezervy na takový výdaj nestačí.
Typické je, že tento typ půjček vyřídíte doopravdy bleskurychle. Půjčka online po vás nevyžaduje fyzickou návštěvu poskytovatele – jednoduše si sednete k internetu a do pár minut o ni zažádáte. Stejně tak rychle přistanou peníze na vašem účtu – většinou v řádech hodin.
Doba splatnosti těchto půjček bývá obvykle okolo třiceti dní. Klíčové je tedy poctivě spočítat, jestli skutečně budete schopní včas splácet. V opačném případě hrozí vysoké poplatky za opoždění splátky. Poplatky obecně jsou u tohoto typu půjček mnohdy poměrně vysoké. Je to ostatně logické – poskytovatel podstupuje vyšší riziko, vyšší tedy bývají také úroky a další poplatky s tímto typem půjček spojené.
Střednědobé půjčky
Do této kategorie spadá velká část spotřebitelských úvěrů. Jmenovat můžeme nákup vybavení do domácnosti a nejrůznějších spotřebičů. Patří sem většinou také například leasing na vozidlo.
Splatnost střednědobých půjček se pohybuje obvykle v rozmezí od jednoho do šesti let.
Dlouhodobé půjčky
Půjčky dlouhodobé jsou typické dlouhou dobou splatnosti – nezřídka jde o desítky let. Zařadit sem můžeme hypotéky, tedy speciální půjčky přímo na míru na bydlení. Nepatří sem ovšem pouze hypotéky. Někteří poskytovatelé nabízejí dlouhodobé půjčky až do výše několika miliónů korun. V takových případech si však také nastavují velmi přísná kritéria.
Dlouhodobou půjčku nelze jen tak sjednat online. Je třeba také počítat s tím, že její vyřízení potrvá déle než u krátkodobé půjčky. Kromě toho, že prokážete svou plnoletost, budete muset doložit také další informace. Poskytovatelé obvykle požadují doklad o pravidelném a dostatečně vysokém příjmu.
Na co si dát pozor v každém případě?
Bez ohledu na typ půjčky, pro který se rozhodnete, je dobré a důležité mít na paměti několik základních pravidel.
Tím prvním a nejdůležitějším je důkladně spočítat, jestli vůbec máme na to, abychom si půjčku vzali. Může to znít absurdně – vždyť peníze si půjčujeme právě proto, že je aktuálně nemáme. Důležité je však slůvko „aktuálně“.
Každou půjčku je totiž samozřejmě třeba včas splácet – a je jen na nás, abychom si propočítali, kolik dokážeme měsíčně bez problémů na splacení půjčky z rodinného rozpočtu vyčlenit. V opačném případě hrozí vytloukání klínu klínem, záplatování půjčky další půjčkou… A vleklé problémy končící mnohdy až v dluhové pasti jsou na světě.
Jakmile se rozhodnete, že půjčku skutečně potřebujete a chcete, v klidu si vyberte toho nejlepšího poskytovatele. Pro bankovní i nebankovní instituce platí, že je ideální pečlivě pročíst podmínky, zejména pasáže o poplatcích. Předejdeme tak nemilému rozčarování, pokud požádáme o prodloužení doby splatnosti nebo naopak o možnost včasného splacení. I to totiž může být zpoplatněné.
Co když zjistím, že jinde mají lepší podmínky?
Všechno už máte černé na bílém, ale najednou zjistíte, že jiný poskytovatel nabízí výhodnější podmínky pro ten samý typ a výši půjčky? Půjčku je možné refinancovat – tedy převést ji k jinému poskytovateli. Jak správně refinancovat půjčky se dočtete podrobněji v článcích, které se tomuto tématu přímo věnují. Ve zkratce jde o to, že nový poskytovatel za vás u toho původního uhradí celou půjčku a následně vám nabídne půjčku novou podle výhodnějších podmínek, kvůli nimž k němu přestoupíte.
Refinancovat lze prakticky všechny typy půjček, ovšem ne u každého se to vyplatí. Zejména u dlouhodobých půjček je dobré spočítat, kolik byste ušetřili na splátkách a poplatcích a kolik vás bude převedení takové půjčky stát.
Některé, především dlouhodobé půjčky typu hypotéka, nemůžete refinancovat úplně libovolně a kdykoliv. Zdarma refinancovat hypotéku lze v takzvaném fixačním období. Víte-li, že se fixační období blíží, nezapomeňte se podívat po konkurenčních nabídkách. Pokud je svému poskytovateli předložíte, ale on nezareaguje, je nejspíš načase přejít ke konkurenci s přívětivějšími podmínkami.