Jakmile se rozhodnete využít možnosti úvěru, je vždycky dobré přesně vědět, do čeho jdete. Každá instituce, ať už bankovní či nebankovní, má jiná pravidla a každá půjčka jiné podmínky. Poptejte se proto svého poradce na vše, co v rámci půjčky budete platit a především na hodnotu úroků a RPSN.
Úrok jako odměna za půjčení
Zajímají vás informace, ale co když proběhla vaše půjčka online? Pročtěte si řádně smlouvu, zavolejte si na infolinku a informujte se, co vlastně platíte. Je důležité, abyste rozuměli především tomu, co znamená úrok a RPSN a jaký je mezi nimi rozdíl.
Úrok neboli úrokovou sazbu si můžete představit jako odměnu, kterou platíte věřiteli za to, že vám půjčil peníze. Představujte si ji v procentech. Každá instituce, na kterou se obrátíte, vám může dát úvěr s jiným úrokem. Ale pokud je úrok například 5 %, neznamená to že přeplatíte 5 % z celé půjčené částky. Výpočet je o něco složitější a hraje v něm roli jistina (půjčená suma), sazba (roční stanovený úrok) a doba, po kterou budete částku platit.
Úroková sazba je zpravidla jeden z hlavních parametrů při rozhodování, zda je pro vás půjčka výhodná a vhodná. Většina institucí vám může nabídnout úrokovou sazbu na míru a záleží na mnoha parametrech. Jestliže například patříte do rizikové skupiny žadatelů, je možné, že úrokovou sazbu budete mít vyšší. Instituce si tím zajišťuje splacení peněz nehledě na okolnosti.
S nejvyššími úroky se momentálně setkáte u tzv. mikropůjček. Tyto půjčky trošku klamou tělem, protože se nejedná o velké sumy, ale pokud platíte částku delší dobu, může to pro vás být skutečně nevýhodné.
RPSN a význam těchto pár písmen
I když vás třeba nezajímají tolik bankovní pojmy nebo nejste nejlepší v číslech, RPSN je zkratka, kterou by měl znát každý, kdo přemýšlí o jakémkoliv druhu úvěru. Těchto pár písmen zásadně ovlivňuje finální půjčenou částku a na jeho základě se můžete rozhodnout, jestli je pro vás půjčka výhodná, a snadno ji porovnat s ostatními nabídkami.
Co si tedy máte pod těmito písmeny představit a co znamenají? RPSN je zkratka pro roční procentuální sazbu nákladů. Jedná se o souhrn všech peněz navíc, které k půjčce připlatíte. Podle zákona musí hodnota RPSN obsahovat úroky a všechny poplatky, které jsou spojené s úvěrem. Mezi tyto platby navíc mohou patřit:
- Poplatky za posouzení žádosti za úvěr
- Poplatky za vedení účtu
- Poplatky za uzavření smlouvy o úvěru
- Poplatky za převedení peněžních prostředků, případně vydání hotovosti
- Poplatky spojené se zástavou nemovitosti (odhad, katastr, smlouvy)
- Pojištění, které se vztahuje k danému úvěru (nemovitosti, schopnosti splácet)
Při rozhodování mezi různými poskytovateli se hodnota RPSN hodí, protože podle ní hned poznáte, co je pro vás výhodnější.
Bojíte se, aby vám instituce sdělila všechny informace? Nemusíte. Podle zákona mají všichni poskytovatelé povinnost sdělovat hodnotu RPSN ihned a to dokonce i v reklamách. Na osobním jednání se určitě poptejte a nechte si vše vysvětlit. Půjčka online není ve sdělování zásadních informací výjimkou, takže se nemusíte bát, že by pro vás nebyla stejně dostupná a informativní, naopak RPSN se často uvádí již při vyhledávání poskytovatelů.
Jaký je tedy mezi úrokem a RPSN rozdíl?
Hlavní rozdíl mezi úrokem a RPSN je ten, že zatímco úrok vám ukazuje procentuální sazbu (nejčastěji roční), kterou zaplatíte za půjčku, RPSN v sobě skrývá úrokovou sazbu i veškeré další poplatky spojené s úvěrem. Roční procentuální sazba nákladů je pro vás v podstatě zajímavější informace, protože podle ní snáze porovnáte, co vám jaká společnost nabídne.
Jeden věřitel vám může nabízet úrok pouze 5 %, ale RPSN bude 15 %, protože budete platit velké náklady na provoz účtů a další poplatky.
Jiný věřitel vám nabídne úrok 10 %, což je samozřejmě vyšší procento, ale hodnota RPSN bude 11 %, protože další náklady spojené s úvěrem jsou nižší.
Obě tyto hodnoty se liší u každé bankovní i nebankovní společnosti a záleží na hodně podmínkách, jako na bonitě klienta, době splácení, měsíčních částkách apod. Pokud je ve vaší situaci potřeba rychlá půjčka, například přes internet nebo po telefonu, a peníze potřebujete ihned, RPSN může být vyšší. Zároveň si ale můžete nastavit kratší dobu splácení a tudíž nepřeplatíte tolik. Existují ale i půjčky, které nabízí skutečně nízkou až nulovou sazbu.
Je samozřejmě potřeba mít se také na pozoru. Je totiž možné, že se setkáte s praxí, kdy se do RPSN započítává bonus řádného splácení, což se reálně dít nemusí. Pokud se poté zpozdíte se splátkou, bonus se poníží o RPSN může řádně narůst.
Důležitá je znalost
Vždycky, opravdu vždycky si čtěte smluvní podmínky předtím, než smlouvu podepíšete. Na vše se ptejte. RPSN i úrok vám poskytovatel sdělí hned při první nabídce, přesto máte nárok doptat se na všechny podrobnosti a informace které vás zajímají a které jsou vám nejasné. Neznalost bohužel neomlouvá, takže zpětně už na vaše námitky nemusí nikdo brát zřetel.
Každá společnost má infolinky, popřípadě webové stránky, na kterých se můžete dočíst vše, co vás zajímá. Podle zjištěných informací si můžete výslednou částku úvěru dopočítat i sami. Nebo požádejte poskytovatele o pomoc. Jsou to vaše peníze, proto s nimi zacházejte opatrně.
Jestliže se vám po podepsání smlouvy bude zdát, že to pro vás není tolik výhodné, nebo narazíte na lepší nabídku, můžete podle zákona od smlouvy do 14 dnů odstoupit bez udání důvodů. Po této lhůtě ale musíte částku zaplatit.