Do důchodu ještě daleko, říkáte si nejspíš. Jenomže čas běží, léta utíkají, a překvapivě velká spousta lidí je příchodem důchodového věku zaskočená – a vyloženě nepřipravená. Na co všechno je dobré myslet zavčasu?
Štěstí přeje připraveným
Je vám dvacet, třicet, čtyřicet a stále máte důchod v nedohlednu. Divili byste se však, kolik lidí až příliš pozdě dochází k řadě nemilých zjištění. Od faktu, že bydlí v domě bez výtahu a do pátého patra už se dostávají čím dál tím hůř, přes problémy s hledáním nové práce až po otázku finančního zajištění.
To bývá pro mnoho novopečených i zasloužilých důchodců jedna z největších překážek v cestě poklidným a příjemně stráveným stářím. Zamlada se vidíme coby aktivní důchodci na pláži zalité sluncem, na průzkumu v džungli nebo se sklenkou dobrého pití v malebných uličkách kdesi ve Středomoří.
Takové sny se samozřejmě mohou stát realitou, ovšem musíme se začít včas připravovat, aby se sny neproměnily v noční můru plnou nedostatku financí.
Čím začít?
Na přípravy nikdy není příliš pozdě. Je sice ideální, pokud už při nástupu do prvního zaměstnání pomýšlíte na stará kolena, založíte si penzijní připojištění a pustíte se do investic. Nicméně realita je taková, že tou dobou míváme docela jiné starosti a důchodový věk nám jednoduše přijde jako příliš vzdálená budoucnost.
Jestliže máte dostatečný příjem a měsíčně můžete odkládat určitou část financí stranou, je načase rozmyslet si, co s nimi podniknete, aby jen tak neležely ladem. V každém případě platí, že s připraveným plánem jde všechno lépe. Slyšeli jste už o pojmu finanční kalendář?
Plánuji, plánuješ, plánujeme
Finanční kalendář je nástroj, který vám umožní finance spravovat a mít o nich přehled. Jedině tak budete moci řešit nejen přítomnost, ale také vzdálenou budoucnost v podobě důchodu. Jak sestavit finanční kalendář tak, aby nám dobře sloužil?
Nemusí jít o žádné složité tabulky a propočty. Začněte tím, že si všechny své příjmy a výdaje sepíšete do přehledného seznamu a rozhodnete, které z nich jsou nezbytné a které můžete oželet a využít je jinak. Výsledná částka po odečtení nutných výdajů potom čeká na vaše další rozhodnutí.
Jednou z častých alternativ je již zmíněné penzijní připojištění oblíbené díky státnímu příspěvku. Po dosažení šedesáti let věku máte nárok na vyplacení takzvané starobní penze, tedy za předpokladu, že si penzijní připojištění platíte alespoň šedesát měsíců. Můžete si stanovit, jestli chcete penzi vybrat jednorázově nebo jako pravidelnou měsíční rentu. Starobní penze zahrnuje příspěvky zaměstnavatele, státní příspěvky a jejich celkové zhodnocení).
Nebojte se investovat
Jaké další možnosti kromě penzijního připojištění máte na výběr?
Pokud máte dostatečnou finanční rezervu, nebojte se pustit do světa investic. Nemusí se jednat o žádné velké a riskantní kroky; i konzervativní portfolio vám umožní nastřádat nějakou tu korunu navíc.
Někdo se rozhodne pro stavební spoření, další kupuje nemovitosti, jiný se spolehne na akcie a podílové fondy. Důležité je mít peníze nadále pod kontrolou a určit si, jakých výnosů chcete přibližně dosáhnout a s jakými prostředky se vám to podaří.
Nezapomínejte rovněž platit sociální pojištění – při výpočtu důchodu se totiž počítají právě roky, kdy jste měli sociální pojištění placené, a to zcela bez ohledu na to, jestli jste byli zaměstnaní či nikoliv.
Co když nemáme peněz nazbyt?
Občas se může stát, že se nám smůla lepí na paty. Nemáte-li právě pravidelný příjem, důchod klepe na dveře a vy se obáváte života v mizerných finančních podmínkách, nezoufejte. A především: neuchylujte se k žádným příliš radikálním krokům. Jednou z obětí dluhových pastí jsou právě důchodci, kteří vytloukají klín klínem a na splacení jedné půjčky si berou půjčku další – a tak stále dokola, až už není úniku.
I ve chvíli, kdy vám přijde zbytečné nějaký finanční plán sestavovat („Vždyť žádné peníze nemám, tak proč si to sepisovat?“), určitě to udělejte. Je velká šance, že budete vlastně příjemně a nepříjemně zároveň překvapení, kolik peněz utratíte tak trošku zbytečně. Káva cestou z práce nebo do práce, sladkost pro děti přihozená do košíku během čekání ve frontě, levné tričko, které „se bude hodit“, ale vlastně se nám nelíbí tolik, takže ho nakonec stejně nenosíme. Zkuste si měsíc dva tři poctivě zaznamenat každičkou položku, ať už jde o útraty nebo příjmy, a potom si všechno znovu pečlivě projít.
Někteří se rozhodnou jít pohodlnější cestou a bez ohledu na příjmy nerozvážně utrácet. Půjčka od přátel, od rodiny nebo třeba půjčka online. To všechno jsou samozřejmě způsoby, jak získat v daném okamžiku víc peněz, nicméně před každým půjčováním si dobře zvažte, jestli skutečně není lepší cesta.
Lépe začít pozdě než to vzdát úplně
Nezačali jste spořit s prvním platem? Nevadí. Někteří finanční poradci sice doporučují myslet na stará kolena už v mládí a odkládat z každé výplaty 10 %, která využijete na spoření a další formy investic, abyste v důchodu měli dostatečnou rezervu, ale pokud jste ještě nezačali, neznamená to, že je všem dnům konec.
Pusťte se do spoření nyní, promyslete možnosti investic a dalších forem přivýdělku. Držte se realistických cílů a nepočítejte s důchodovou cestou kolem světa, pokud nemáte nadprůměrný plat a nespoříte si výraznější částky, ale také si nedělejte starosti, že budete živořit. Stačí jen chtít a vzít hospodaření s financemi pevně do vlastních rukou.