Když si berete půjčku, většinou počítáte s příjmem a jste schopni si naplánovat výši a délku splátek podle svých možností. Ale člověk míní, život mění. Může se stát úplně cokoli a vy se snadno dostanete do situace, kdy nebudete schopní splácet svůj úvěr tak, jak máte. Co je nejlepší v takové situaci dělat? Určitě ji musíte řešit a nehrát si na mrtvého brouka.
Nestrkejte hlavu do písku
Popřemýšlejte, kde by se daly stáhnout náklady a kde by se naopak dal zvýšit příjem. Ve vypjatých finančních situacích je prostě třeba si trochu utáhnout opasky. Stejně ale situaci budete muset probrat i se svým věřitelem a najít vhodné řešení.
Přišli jste nečekaně o práci? Postihla vás nemoc, která vás dlouhodobě vyřadila z provozu? Stal se úraz nebo se musíte starat o rodinného příslušníka?
Zkrátka a dobře, přišli jste o příjem, ale máte půjčku? V momentě, kdy víte, že jste se dostali do situace, kdy nejste schopni plnit svoje závazky, je důležité jednat. A to co nejrychleji. Nejlepší je v prekérní situaci zvolit otevřenost a napřímo se jít poptat svého poskytovatele, jaké máte možnosti a v čem vám může vyjít vstříc.
Nejhorší možnost je nedělat nic a doufat, že to samo nějak vyšumí. Většinou se spíš dočkáte vysokých pokut za pozdní splátky a za upomínky a dluh bude narůstat, až to pro vás bude neúnosné. Taky musíte počítat s úroky z prodlení.
Jak bankovní, tak i nebankovní půjčka může být dobrý sluha, ale pokud nesplácíte a svoje povinnosti neřešíte, také zlý pán. V případě, že se ale situaci snažíte neprodleně řešit, věřitelé vám vyjdou vstříc a pokusí se najít společné řešení. Přece jen chtějí mít jistotu, že svoje peníze dostanou zpět.
Jaké jsou možnosti řešení, když nemůžete splácet?
Dostanete-li se do situace, kdy nemáte na splátky, vaše bankovní i nebankovní instituce vám může nabídnout několik druhů řešení.
Jedna z možností, nad kterou můžete přemýšlet, je konsolidace půjček. Jedná se o sloučení půjček v rámci jedné nové půjčky, přičemž si můžete domluvit se společností nové podmínky. Je třeba možné začít splácet menší sumu na delší dobu, vše po dohodě s poskytovatelem.
Můžete požádat i o tzv. restrukturalizaci úvěru, kdy je vše o dohodě s institucí. Je možné tedy ponížit splátky s tím, že budete každý měsíc platit pouze úroky, ale jistina se odloží.
Existuje také možnost odložení splátek. Úroky poté ale stejně budete muset doplatit.
Pokud víte s jistotou, že výpadek peněz je pouze dočasný, může pro vás být vhodným řešením rychlá půjčka ihned, která vám krátkodobě pomůže s měsíční splátkou. Samozřejmě si musíte spočítat, jestli je toto řešení pro vás výhodné a zvládnete vše a hlavně včas zaplatit. Jinak by vám mohl hrozit pád do dluhové pasti.
Co je pojištění schopnosti splácet?
Dlouhodobé půjčky mohou být rizikovější, stát se může cokoli a je na místě přemýšlet o možnostech pojištění. Bankovní i nebankovní půjčka se dá rovnou spojit s pojištěním schopnosti splácet. O co se přesně jedná? Vyplatí se to každému?
Pojištění schopnosti splácet se vyplatí při dlouhodobějších úvěrech, při kterých netušíte, co si na vás budoucnost připravila. Můžete mít výpadek platební schopnosti i na několik měsíců až let.
Stát se může skutečně cokoli. Od ztráty zaměstnání přes nemoc až po onemocnění člena rodiny, které vás donutí zůstat doma a pečovat o něj. Můžete onemocnět vy a pokud máte třeba hypotéku, chcete ochránit rodinu před svou neschopností ji splácet. Jestliže podobná situace nastane a platíte si pojištění, pojišťovna převezme povinné platby za vás. Ale není to tak jednoduché a určitě to není napořád.
Jak pojištění schopnosti splácet funguje?
Skvělé je, že toto pojištění se dá snadno sjednat téměř ke každému typu úvěru. Je tedy jedno, jestli si berete hypotéku nebo auto na leasing.
Pokud si sjednáváte úvěr od banky, v mnoha případech budete plnění pojištění řešit přímo s ní. Nebankovní společnosti nemají licenci na pojistky, proto jsou smluvně vázány s externími pojišťovnami, na které se v případě potřeby budete obracet.
Nevýhodou může být poměrně vysoká cena pojištění a také jasně stanovené podmínky plnění, které jsou často velmi přísné. Je důležité, abyste si pozorně přečetli, co podepisujete, a v jakém případě vám pojišťovna nepomůže. Aby v budoucnu nedošlo k nepříjemným překvapením.
Existuje několik druhů pojištění a podle toho se odvíjí i následná pomoc. Nejzákladnější může být pojistka pro případ smrti a trvalé invalidity. Pojistit si ale můžete i pracovní neschopnost či léčení úrazu nebo třeba pobyt v nemocnici. Možností je opravdu mnoho.
Pokud ztratíte zaměstnání a nechali jste se pro tuto situaci pojistit, je možné, že si pojišťovna bude hlídat, jestli si aktivně hledáte nové. Ovšem pozor, ztrátou zaměstnání se nemyslí, že sami odejdete, ale že o zaměstnání přijdete ne vlastní vinou.
Pojišťovny, které jsou ve smluvním vztahu s vaším věřitelem, mají každá jiné podmínky a tím i pravidla pro žadatele. Například určují věkový limit žadatele, nesmíte se dlouhodobě léčit a v době pojištění nesmíte být v pracovní neschopnosti. Musíte také pracovat minimálně rok a nesmíte mít přiznaný žádný typ důchodu.
Jisté je, že se nikomu nechce platit peníze navíc, proto si buďte skutečně jistí, jaká pravidla pro vyplácení pro vás platí. Buďte připraveni na možné kličky.
Jak funguje ručení
Pokud není možné, abyste spláceli svoje závazky vůči věřiteli, a ručíte movitou nebo nemovitou věcí, můžete o tuto věc snadno přijít. Jestliže se jedná například o leasing, banka si chybějící peníze vezme zpět v podobě auta. Přijdete tak o pořádnou sumu.
Pokud se budeme bavit o hypotečním úvěru, v takovém případě ručíte nemovitostí. A nemusí to být jen koupená nemovitost, ale také původní zástava, která se v případě nemožnosti splácet zabaví.
Jiná věc je, když máte ručitele. V tomto případě nejdou neuhrazené splátky za vámi, ale instituce, které peníze dlužíte, je bude vymáhat právě po ručiteli úvěru.
Jistota v podobě spoření a pojištění
V dnešní době má nějaký spotřebitelský úvěr pomalu každý druhý člověk. Málokdo má dost velkou hotovost, aby si koupil auto nebo dům. Můžete potřebovat peníze z důvodu, který dopředu nečekáte, nemáte finanční rezervu a půjčka se prostě hodí.
Je ale dobré myslet i na zadní vrátka a nespoléhat se pouze na výplaty, stálý pracovní příjem, případně na dobrodiní rodiny a kamarádů v případě nouze. Dnes existuje nepřeberné množství různých typů spoření a pojištění, kterými si můžete alespoň trochu krýt záda.
Budeme-li se věnovat například životnímu pojištění, peníze z něj mohou ochránit vaši rodinu v případě, že se vám něco stane. Úrazové pojištění zase zajistí přínos peněz v době léčení úrazu.
Zkuste mít pořád malý finanční polštář a spořte. Peníze si můžete vkládat na stavební spoření, penzijní připojištění nebo klidně jen na spořící účet.